Masz spółkę z o.o.? Kredyt powinieneś brać na siebie, nie na spółkę — i tu większość popełnia błąd!
W praktyce doradztwa finansowego bardzo często spotykamy mikroprzedsiębiorców, którzy założyli spółkę z o.o. i składają wniosek o kredyt „dla spółki”, ponieważ oni sami potrzebują pieniędzy.
Ich sposób myślenia wygląda najczęściej tak: „Mam spółkę z o.o., potrzebuję gotówki — więc złożę wniosek o kredyt na spółkę.” To fundamentalny błąd.
1. Skąd bierze się ten problem?
Wynika on z niezrozumienia podstawowej cechy spółki z o.o.:
- Spółka z o.o. jest odrębnym bytem prawnym.
- Jej majątek nie jest majątkiem właściciela.
- Jej zdolność kredytowa nie jest zdolnością właściciela.
Mikroprzedsiębiorcy — często pod wpływem marketingu promującego spółkę jako „najlepszą formę dla każdego” — zakładają spółkę, ale posługują się nią tak, jakby była jednoosobową działalnością gospodarczą.
A to dwie zupełnie różne konstrukcje.
2. Chcesz pieniędzy dla siebie, a nie dla spółki? Wnioskuj jako osoba fizyczna
Jeżeli środki potrzebne są właścicielowi, a nie podmiotowi gospodarczemu, to prawidłowa droga jest tylko jedna. Wniosek o finansowanie składa właściciel jako osoba fizyczna. Podstawą jego zdolności kredytowej nie jest dochód spółki, lecz legalny, regularny i udokumentowany dochód wypłacany właścicielowi przez spółkę. Dlatego kluczowe jest, aby właściciel pobierał ze spółki wynagrodzenie, które bank może uwzględnić w analizie kredytowej.
3. Jakie dochody właściciela spółki bank akceptuje przy liczeniu jego zdolności kredytowej?
Z perspektywy banków w Polsce istnieją dwa najczęściej akceptowane i najbardziej stabilne źródła dochodu, które właściciel spółki może legalnie otrzymywać ze swojego podmiotu:
a. Wynagrodzenie członka zarządu z tytułu powołania
To obecnie najefektywniejszy i najczęściej stosowany sposób budowania zdolności kredytowej właściciela.
- wynagrodzenie ustala uchwała wspólników,
- wypłacane jest co miesiąc,
- bank traktuje je jak klasyczne wynagrodzenie osobiste.
b. Najem prywatnej nieruchomości na rzecz spółki
Drugim stabilnym źródłem dochodu akceptowanym przez banki jest czynsz z tytułu najmu prywatnej nieruchomości właściciela, którą spółka wykorzystuje np. jako biuro lub magazyn.
Banki akceptują ten dochód, ponieważ:
- jest regularny (miesięczny czynsz),
- wynika z jasnej umowy cywilnej,
- jest przewidywalny,
- wpływy są jednoznaczne i udokumentowane.
Dochód z najmu należy do najbardziej stabilnych form dochodu ocenianych przez instytucje finansowe — również wtedy, gdy najemcą jest własna spółka.
4. Podsumowanie
Dla właściciela spółki z o.o., który potrzebuje finansowania dla siebie, a nie dla samej spółki, istnieją dwa kluczowe źródła dochodu, które bank bierze pod uwagę:
✔ wynagrodzenie członka zarządu z tytułu powołania
✔ prywatny najem nieruchomości na rzecz spółki
To właśnie te dwa mechanizmy umożliwiają właścicielowi:
- zbudowanie własnej historii dochodowej,
- przedstawienie bankowi realnych, regularnych wpływów,
- uzyskanie kredytu jako osoba fizyczna — nawet gdy spółka nie ma zdolności lub nie prowadzi dużej działalności.
5. Szukasz finansowania dla siebie, prowadząc spółkę z o.o.?
Jeśli potrzebujesz środków dla siebie, a nie dla spółki, skontaktuj się z nami.
Zadzwoń (Monika 794 459 794, Piotr 609 108 610) lub złóż zapytanie przez formularz na stronie Kontakt do Dźwigni dla Firm - finansowanie firm w całym kraju, a my:
- przeanalizujemy Twoją sytuację,
- wskażemy właściwą ścieżkę dochodową,
- pomożemy Ci zorganizować finansowanie
- dzięki czemu nie będziesz już irytował się odmowami finansowania dla spółki i zamiast tego otrzymasz kredyt dla siebie.