Pożyczka pod terminal – kompleksowe kompendium wiedzy

Czym jest pożyczka pod terminal?

Pożyczka pod terminal (Merchant Cash Advance – MCA) to nowoczesna forma finansowania przedsiębiorstw, które realizują regularną sprzedaż bezgotówkową — przez terminal płatniczy, bramkę internetową lub platformy sprzedażowe (marketplace).
Nie jest to klasyczny kredyt bankowy, lecz produkt pozabankowy oparty na analizie rzeczywistych wpływów z działalności gospodarczej.

W odróżnieniu od tradycyjnych kredytów z miesięcznymi ratami, pożyczka pod terminal spłacana jest często codziennie a jej wysokość wynika z obrotów firmy.
To rozwiązanie jest szczególnie atrakcyjne dla firm handlowych, usługowych, gastronomicznych oraz e-commerce, które uzyskują przychody głównie z płatności bezgotówkowych.

Kto może skorzystać z pożyczki pod terminal?

Finansowanie tego typu dostępne jest dla przedsiębiorców, którzy rozliczają płatności m.in. przez:

Terminale płatnicze np.:
✓ eService
✓ Polskie e-Płatności (PEP/Alior)
✓ Planet Pay / ITCARD
✓ Pekao SA
✓ SumUp
✓ Elavon
✓ Worldline
✓ PayTel

Bramki płatnicze np.:
✓ SIBS (PayTel)
✓ PayU
✓ T-Pay

Platformy (marketplace) np.:
✓ Bolt
✓ Pyszne.pl
✓ Empik
✓ Booking.com
✓ Airbnb
✓ Restaumatic

Jak wyznaczana jest zdolność kredytowa przedsiębiorcy?

Zdolność kredytowa w pożyczkach pod terminal (Merchant Cash Advance – MCA) wyznaczana jest na podstawie średniego obrotu firmy, który znajduje odzwierciedlenie w rzeczywistych przepływach na koncie bankowym.
Analizowane są dane z konta firmowego, wyciągi z terminala płatniczego lub bramki internetowej, a w bardziej zaawansowanych procesach również pliki JPK VAT.

Najczęściej brany jest pod uwagę okres ostatnich 6 miesięcy, a możliwa kwota finansowania stanowi od 100% do nawet 350% średnich miesięcznych obrotów.

Minimalny wymagany obrót

Większość instytucji oczekuje, że firma generuje co najmniej 10 000 zł miesięcznych obrotów, jednak dostępne są także oferty bardziej elastyczne — z progiem od 2 000 zł do nawet 100 000 zł.

Minimalny okres prowadzenia działalności

Zazwyczaj wymagany jest co najmniej 12-miesięczny okres prowadzenia działalności, choć część firm dopuszcza udzielenie finansowania już po 3 miesiącach aktywności gospodarczej.

Akceptacja firm z zaległościami i problemami finansowymi

Większość instytucji finansujących nie akceptuje firm posiadających aktywne wpisy w KRD, zaległości w ZUS lub Urzędzie Skarbowym, ani toczących się postępowań egzekucyjnych.
Podobnie negatywna historia w BIK może znacząco ograniczyć szansę na uzyskanie finansowania.

Na rynku istnieją jednak wyjątki – niektóre firmy pożyczkowe w ogóle nie analizują baz BIK, co stanowi duży atut dla przedsiębiorców z przeszłymi opóźnieniami w spłatach lub chwilowymi problemami płynnościowymi.

Szczególną uwagę należy zwrócić na spółki kapitałowe powiązane z podmiotami w restrukturyzacji – takie relacje osobowe lub kapitałowe często powodują automatyczne odrzucenie wniosku.

Z kolei ujemne kapitały własne lub strata z podstawowej działalności – w przypadku spółek z o.o., których dane finansowe są publicznie dostępne – zazwyczaj utrudniają uzyskanie finansowania.
Nie oznacza to jednak całkowitej dyskwalifikacji.
Na rynku działają instytucje, które po indywidualnej analizie potrafią pozytywnie rozpatrzyć wnioski takich przedsiębiorstw.

W Dźwigni Finansowej wiemy, które firmy realnie dopuszczają takie przypadki i potrafimy skutecznie skierować wniosek do odpowiedniego podmiotu finansującego, zwiększając szansę na uzyskanie środków nawet w trudniejszych sytuacjach.

Refinansowanie pożyczki

Większość instytucji umożliwia refinansowanie już spłacanych pożyczek. Warto jednak podkreślić, że wcześniejsza spłata pożyczki pod terminal nie skutkuje proporcjonalnym zwrotem kosztów finansowania.
Oznacza to, że nawet przy wcześniejszej spłacie klient jest zobowiązany do pokrycia pełnej kwoty umownej wraz z kosztami.

To kluczowa różnica względem kredytów bankowych, o której należy pamiętać.
Na rynku istnieją jednak nieliczne wyjątki, w których możliwy jest częściowy zwrot kosztów w przypadku wcześniejszej spłaty.
W Dźwigni Finansowej doskonale wiemy, które instytucje oferują takie rozwiązania, i pomagamy przedsiębiorcom wybrać opcję najlepiej dopasowaną do ich potrzeb i możliwości finansowych.

Okres finansowania

Część firm udziela finansowania na miesiące – do 12 miesięcy, natomiast inne oferują produkty liczone w dniach – np. 120, 180 aż do 360 dni.

Kwoty finansowania

Minimalna kwota pożyczki to zazwyczaj 5 000 zł, natomiast maksymalne finansowanie może sięgać nawet 6 000 000 zł.

Zasady spłaty

Spłata następuje automatycznie, zazwyczaj codziennie lub co kilka dni, jako ustalony procent obrotów bezgotówkowych.
Jeśli w danym dniu nie ma sprzedaży, część firm nie pobiera rat, natomiast inne stosują stały harmonogram spłat.

Koszty finansowania

Dzienne oprocentowanie waha się w zależności od instytucji od 0,06% do 0,11%.

Zabezpieczenia i elastyczność

Większość pożyczek pod terminal (Merchant Cash Advance – MCA to produkty niezabezpieczone. Niektóre firmy stosują jednak weksel lub poręczenie.

Pod względem elastyczności można wyróżnić dwa podejścia:

• część instytucji automatycznie dostosowuje spłaty do spadków obrotów,
• inne stosują sztywny harmonogram i mogą wypowiedzieć umowę w razie dłuższego przestoju.

Rola Dźwigni Finansowej

Jako firma Dźwignia Finansowa – Kredyty Firmowe, specjalizujemy się w doborze najlepiej dopasowanego finansowania dla przedsiębiorstw.
Na bieżąco analizujemy i porównujemy warunki udzielania pożyczek pod terminal, dzięki czemu wiemy, gdzie złożyć wniosek, aby produkt był optymalnie dopasowany do indywidualnej sytuacji finansowej klienta – niezależnie od branży, historii kredytowej czy struktury przychodów.

Dzięki stałej współpracy z instytucjami finansowymi oferującymi tego typu rozwiązania, pomagamy przedsiębiorcom oszczędzić czas, uniknąć błędów i uzyskać finansowanie na najkorzystniejszych warunkach.