Zły BIK Prezesa spółki z o.o.? Spokojnie – spółka nadal może dostać kredyt. Oto jak.
Wstęp – Struktura osobowa spółki z ograniczoną odpowiedzialnością
W spółce z ograniczoną odpowiedzialnością można wyróżnić kilka kategorii osób pełniących kluczowe funkcje w zakresie zarządzania, reprezentacji oraz odpowiedzialności prawnej i finansowej. Z punktu widzenia banków, każda z tych ról może mieć inne znaczenie przy analizie wniosku kredytowego oraz przy weryfikacji danych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
- Udziałowcy (wspólnicy) – to właściciele spółki posiadający udziały w jej kapitale zakładowym. W praktyce bankowej istotny jest przede wszystkim poziom udziałów (zazwyczaj powyżej 10–30%), ponieważ od tego progu wspólnicy są najczęściej obejmowani analizą w BIK.
- Zarząd – organ prowadzący sprawy spółki i reprezentujący ją wobec podmiotów zewnętrznych, w tym banków. Weryfikacji w BIK podlegają zwykle członkowie zarządu, którzy posiadają udziały lub są uprawnieni do samodzielnego podpisywania umów kredytowych.
- Prokurent – osoba ustanowiona do reprezentowania spółki na podstawie szczególnego pełnomocnictwa handlowego (prokury). Prokurent ma prawo do działania w imieniu spółki w określonym zakresie, jednak nie ponosi osobistej odpowiedzialności finansowej za jej zobowiązania, dlatego w większości przypadków jego dane nie są analizowane przez banki w BIK.
- Beneficjent rzeczywisty – osoba fizyczna, która faktycznie sprawuje kontrolę nad spółką, niezależnie od formalnie zajmowanego stanowiska. Zgodnie z przepisami o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy (AML), beneficjent rzeczywisty musi być ujawniony w odpowiednim rejestrze. Banki analizują jego dane zwykle tylko wtedy, gdy posiada znaczący udział lub realny wpływ decyzyjny w spółce.
- Reprezentant spółki – osoba uprawniona do podpisywania dokumentów w imieniu spółki, w tym wniosków kredytowych. Może to być członek zarządu, prokurent lub pełnomocnik ustanowiony do konkretnej transakcji. W praktyce bankowej to właśnie reprezentant jest najczęściej weryfikowany w BIK, ponieważ formalnie uczestniczy w procesie zaciągania zobowiązania kredytowego w imieniu spółki.
Zły BIK Prezesa to jeszcze nie wyrok
Wśród przedsiębiorców prowadzących działalność w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością regularnie pojawia się pytanie:
„Czy moja spółka dostanie kredyt, jeśli Prezes ma zły BIK?”
To jedno z najczęstszych nieporozumień wśród właścicieli spółek.
Odpowiedź brzmi: to zależy, ale w większości przypadków zły BIK jednej osoby nie przekreśla szans spółki na finansowanie.
Na podstawie analizy sześciu wiodących banków działających w Polsce można stwierdzić, że banki stosują zróżnicowane podejścia do weryfikacji BIK w przypadku spółek z o.o.
Choć procedury są ściśle określone i oparte na wewnętrznych wytycznych, różnią się zakresem – jedne koncentrują się głównie na reprezentantach i udziałowcach z określonym progiem udziałów, inne analizują także beneficjentów rzeczywistych lub członków zarządu.
Ważne zastrzeżenie: analiza i niniejszy artykuł dotyczą wyłącznie segmentu mikroprzedsiębiorstw (micro) – czyli spółek osiągających przychody do kilku milionów złotych rocznie.
Segment SME/MSP oraz korporacyjny funkcjonują według zupełnie innych procedur kredytowych, z odmiennymi kryteriami oceny ryzyka i strukturą decyzyjną po stronie banków.
Tematyce tej poświęcimy osobny artykuł, w którym przedstawimy różnice w podejściu banków do spółek z wyższymi przychodami i bardziej złożoną strukturą właścicielską.
Kogo banki sprawdzają w BIK, gdy o kredyt wnioskuje spółka z o.o.?
Nie każdy, kto figuruje w KRS, jest automatycznie analizowany w BIK.
Sposób weryfikacji zależy od struktury spółki, wysokości udziałów oraz procedury kredytowej, w jakiej rozpatrywany jest wniosek.
1. Udziałowcy
Większość banków weryfikuje udziałowców dopiero od określonego progu udziałów, zazwyczaj między 10% a 30%.
Drobni wspólnicy często nie są w ogóle analizowani, o ile nie pełnią funkcji reprezentacyjnych lub decyzyjnych.
W części banków sposób analizy zależy od przyjętej procedury kredytowej.
W tzw. procedurze uproszczonej, stosowanej przy mniejszych kwotach i prostszej ocenie ryzyka, zakres weryfikacji jest ograniczony.
Natomiast w pełnej procedurze kredytowej, obejmującej pogłębioną analizę struktury właścicielskiej, niektóre banki rozszerzają weryfikację także na udziałowców mających istotny wpływ na działalność spółki.
Wniosek: jeśli wspólnik z negatywnym BIK ma niewielki udział i nie reprezentuje spółki, jego historia kredytowa zazwyczaj nie jest analizowana.
2️. Członkowie zarządu
Nie każdy członek zarządu podlega weryfikacji.
Banki koncentrują się na osobach, które podpisują umowy kredytowe, posiadają udziały lub są beneficjentami rzeczywistymi.
Wniosek: sam tytuł Prezesa nie oznacza automatycznego sprawdzenia BIK.
Jeśli Prezes nie jest udziałowcem ani reprezentantem przy umowie, jego raport może w ogóle nie zostać przeanalizowany.
3. Beneficjent rzeczywisty
Banki identyfikują beneficjentów rzeczywistych zgodnie z obowiązkiem wynikającym z przepisów AML, jednak nie każda ujawniona osoba jest automatycznie weryfikowana w BIK.
Zazwyczaj kontrola dotyczy tych, którzy mają znaczący udział lub faktyczną kontrolę nad spółką.
4. Prokurent
W większości przypadków prokurent nie jest analizowany w BIK, chyba że pełni równocześnie funkcję wspólnika lub członka zarządu.
Prokurent jako osoba reprezentująca spółkę w granicach umocowania, nie ponosi osobistej odpowiedzialności finansowej, dlatego banki traktują jego rolę formalnie, a nie kredytowo.
5. Reprezentant
To właśnie reprezentant, czyli osoba podpisująca wniosek i umowę kredytową, najczęściej podlega weryfikacji BIK.
Bank analizuje jego dane, ponieważ formalnie uczestniczy w procesie zaciągania zobowiązania w imieniu spółki.
Zmiany w strukturze spółki a wniosek kredytowy
Banki zwracają szczególną uwagę na stabilność struktury właścicielskiej.
Jeżeli w spółce zaszły zmiany w składzie wspólników, zarządu lub beneficjentów, często wymagają, aby od momentu wpisu do KRS minęło od 3 do 12 miesięcy, zanim wniosek zostanie oceniony według nowego stanu.
W części banków zmiana w strukturze udziałów lub zarządu musi być ujawniona w KRS, a następnie musi upłynąć ściśle określony czas, zanim spółka zostanie oceniona pod kątem zdolności kredytowej w nowym składzie.
Jednak są też banki, w których wystarczy samo złożenie wniosku o zmianę, bez konieczności oczekiwania na wpis – i właśnie my w Dźwigni dla Firm wiemy, w których bankach jest to możliwe.
To jedna z rzeczy, która nas realnie wyróżnia na rynku – znajomość praktyk i procesów kredytowych w konkretnych bankach pozwala nam skutecznie planować moment składania wniosku, aby uniknąć niepotrzebnych opóźnień i zwiększyć szanse na pozytywną decyzję.
Wniosek: planując zmiany w strukturze spółki (np. wymianę wspólnika lub nowy zarząd), warto to zrobić z wyprzedzeniem, a najlepiej – skonsultować strategię z zespołem Dźwignia dla Firm.
Jak legalnie „ominąć” zły BIK w spółce z o.o.?
Nie chodzi o omijanie procedur, lecz o mądre zaplanowanie struktury spółki, zgodne z wymogami banków.
Oto trzy skuteczne rozwiązania stosowane przez przedsiębiorców:
1. Zastąp problematycznego udziałowca
Jeśli któryś wspólnik ma negatywny BIK, można przenieść jego udziały na inną osobę (np. inwestora lub członka rodziny) z czystą historią kredytową.
Nawet częściowa zmiana udziałów – np. 10–20% – może spowodować, że dana osoba przestanie być analizowana przez bank.
2. Zmień osobę reprezentującą spółkę
Nie każda umowa musi być podpisywana przez Prezesa.
Warto rozważyć, aby wniosek kredytowy podpisywała osoba z pozytywnym BIK – np. członek zarządu lub prokurent.
Prezes z negatywną historią kredytową może pozostać w spółce, o ile nie będzie uczestniczył w podpisywaniu zobowiązania.
3. Zaplanuj moment złożenia wniosku
Po zmianach w KRS warto odczekać kilka miesięcy, aż dane zostaną utrwalone.
Dzięki temu bank oceni aktualną strukturę, a nie poprzednią, mniej korzystną konfigurację udziałów.
Checklista przed złożeniem wniosku kredytowego
- Sprawdź, kto reprezentuje spółkę i będzie podpisywać umowę.
- Zidentyfikuj wspólników z udziałami powyżej 10–30%.
- Rozważ powołanie prokurenta z pozytywnym BIK.
- Po zmianach w KRS odczekaj co najmniej 3 miesiące, jeśli wymaga tego bank.
- Przygotuj aktualne dokumenty: odpis KRS, uchwały, pełnomocnictwa i umowy udziałowe.
Podsumowanie
Zły BIK Prezesa nie oznacza automatycznej odmowy kredytu.
Analiza sześciu wiodących banków działających w Polsce pokazuje, że weryfikacja obejmuje głównie udziałowców z istotnym udziałem, beneficjentów rzeczywistych i reprezentantów spółki.
Nie każdy członek zarządu, wspólnik ani prokurent jest objęty kontrolą raportu BIK.
Dobrze zaplanowana struktura właścicielska i odpowiedni moment złożenia wniosku mogą przesądzić o pozytywnej decyzji kredytowej, nawet jeśli jedna z osób w spółce ma negatywną historię kredytową.
Na koniec
Jeśli prowadzisz spółkę z o.o. i obawiasz się, że raport BIK jednej osoby może zablokować finansowanie – nie rezygnuj.
W Dźwigni dla Firm wiemy, jak banki patrzą na BIK w spółkach i które procedury dają największe szanse na pozytywną decyzję.
Skontaktuj się z nami poprzez formularz kontaktowy – pokażemy Ci, jak przygotować strukturę i wniosek tak, by spółka dostała finansowanie mimo trudności po stronie Prezesa lub wspólnika.